Ульянов А.С., член "Московского Молодежного ЯБЛОКА", выпускник МГИМО

Это страшное слово - санация

Анархия - мать порядка, полагает В. Геращенко. Мы - за продуманную государственную политику в банковском секторе.

Одной из первоочередных задач по выводу российской экономики из кризиса является реструктуризация банковской системы. Более того, МВФ выдвинул требование разобраться с проблемными банками. Однако судя по заявлениям руководства ЦБ, с реформами и санациями он не спешит. И может получиться как всегда: мы, делая вид, что пытаемся удовлетворить требованиям (самым общим) МВФ, и ничего на самом деле не делая, загоняем ситуацию в тупик, и только ухудшаем её. Такое уже случалось не раз.

Если обратиться к мировому опыту, то увидим, что развитие банковской системы происходило двумя путями. Так, в США банки рассматриваются прежде всего как независимые финансовые посредники. Из этого следует, что им запрещено владеть акциями промышленных предприятий. Кроме того, важна конкуренция банков; их число достигает 10-11 тыс. Банкротства банков - обычное явление, и ещё с 30-х гг. введено страхование вкладов населения. В отличие от США, в европейских странах и Японии после войны отсутствовал финансовый рынок (т.е., использование предприятиями кредитов было невозможно). Кроме того, разрушенная войной промышленность требовала направления ограниченных финансовых ресурсов на отдельные точки роста, и банк выступал не в роли независимого посредника, а как генератор инвестиций. Таким образом, владение банками акциями промышленных предприятий было просто необходимо; это очевидно вело к образованию мощных финансово-промышленных групп. Число банков невелико- 100-300.

Подчеркнём, в банковском секторе, как в никаком другом, важно государственное регулирование: государство, сообразуясь с со стратегическими целями и приоритетами, направляет развитие системы. Так, в США банкам запрещено владеть акциями промышленных предприятий, в Японии с 1950 г. действует запрет на создание новых банков, во Франции до последнего времени доля государства в банковских активах была более 80%.

И только наше государство в банковской сфере придерживается политики ультралиберализма, граничащего с анархизмом.

Отсутствие какого то ни было регулирования привело к созданию в 1990-93 гг. 2500 банков. Они могли как владеть акциями промышленных предприятий, так и разоряться, утаскивая в пучину банкротства подшефное предприятие. Часть банков существовало только на бумаге, подавляющее большинство было чрезвычайно небольшими, и даже при всём желании не могли заниматься широкомасштабным инвестированием. Наконец, самая интересная группа - это избранные банки, подвизавшиеся около государства (губернаторов на местах и Правительства в центре). И вот тут самое интересное: получив режим наибольшего благоприятствования, сидев на распределении инфляционного налога, валютных спекуляциях, дешёвых госкредитах, ГКО-шном клондайке, эти банки так и не стали вкладывать полученные колоссальные ресурсы в производство. Более того, за период наибольшего обогащения избранной группки доля банковских активов в ВВП снизилась в 2 (!) раза (с 30% до 15% ВВП).

К настоящему времени реально сохранилось порядка 1500 банков. Бывшие “системообразующие”, изрядно подсели не только на кризисе, но и из-за целенаправленной политики руководства: все хорошие активы были переведены в левые структуры. Однако им не только до последнего времени выделялись стабилизационные кредиты, но и пакеты помощи обсуждаются до сих пор (пресловутый вариант стоимостью 100 млрд. руб.). Второй вариант, предусматривающий помощь только региональным банкам, обслуживающим бюджетные (государственные) счета/организации/интересы находится также в полном соответствии с общей правительственной “стратегией”: всем всё дозволено, но некоторым дозволено ещё больше. Наконец, продолжает существовать всякая банковская мелочь.

Наши предложения заключаются в следующем: необходимо как можно быстрее начать последовательную программу реформирования банковской системы (совместно с Ассоциацией Российских Банков -АРБ). Существование некогда крупнейших (“системообразующих”) банков после перевода вкладов в Сбербанк является проблематичным. Кроме того, необходимо ликвидировать около 400-600 банков, существующих только на бумаге. Те мелкие банки, которые находятся в наиболее плачевном состоянии, объявляются банкротами, их обязательства и активы передаются ЦБ. По остальным (менее 500) банкам принцип действия следующий: объединение вокруг устойчивых средних, крупнейших региональных банков, всех остальных мелких банков. Целью данной политики должно стать появление на месте прежней системы в течение 3-4-х месяцев 100-300 банковских групп, примерно одинаковых по размерам, связанных между собой взаимной гарантией вкладов. На создание новых банков вводится бессрочный мораторий.

Повышается статус АРБ. Вместе в представителями ЦБ, Правительства, Парламента, образовывается Совет по кредитной и финансовой политике. Совет даёт консультации по денежно-кредитной политике, собирает статистическую информацию, координирует деятельность по развитию инфраструктуры, новых банковских услуг, созданию элементов финансового рынка на новой основе, экспансии российского банковского капитала за рубеж и т.д.

Помимо прочего, подобная структура банковской системы снимает проблему допущения к кредитам ЦБ. Ведь примерно одинаковые довольно крупные банки будут иметь здесь равные возможности. А это снизит возможность появления новой кучки олигархов (когда существует несколько сотен одинаково крупных банков - это всё-таки уже не олигархи), повысит прозрачность и степень конкуренции при выдаче кредитов ЦБ коммерческим банкам.

На втором (среднесрочном - 3-5 лет) этапе необходимо начать реформирование Сбербанка. Существование этого крупного государственного банка только вредит банковской системе и мешает развитию здоровой конкуренции на рынке банковских услуг. Однако естественно, для недопущения массового изъятия вкладов из единственного надёжного банка страны реформирование происходит только после создания новых банков и системы взаимного гарантирования вкладов. После этого филиалы Сбербанка передаются коммерческим банкам. То есть, в идеале банковская система России могла бы представлять собой следующее: в каждом крупном регионе существует как минимум одно головное отделение крупного банка, имеющего филиалы во всех регионах РФ. Полностью государственными остаются Внешэкономбанк, Внешторгбанк, а также создаются специальные банки для льготного кредитования сельского хозяйства (Агропромбанк, выделенный из СБС-Агро) и банк развития, занимающийся долгосрочными низкорентабельными (инфраструктурными) проектами.

Наконец, следующий разумный шаг - разработка инвестиционно-структурной политики, т.е. разработка стратегии развития ФПГ на базе обновлённых банков. Но это - уже тема отдельного разговора.

Современные глобальные тенденции в банковском секторе.

Изменение сфер деятельности. С развитием и усложнением финансовых рынков функция банков как кредиторов постепенно отходит на второй план. Деятельность банков смещается в область оказания консультационных, финансовых, инжиниринговых услуг, проведения экспортно-импортных, валютных операций. Важный вывод - происходит более чёткое разделение финансового и промышленного капитала, в т.ч. и в европейских странах.

Глобализация и слияния. В 90-е гг. также развернулся невиданный ранее процесс слияний и поглощений. Объединяются некогда разобщённые и наиболее многочисленные американские банки. О возможном слиянии объявили 3 самых крупных французских банка. Естественно, что в период, когда финансовые рынки всё более глобализуются, единственной возможностью выжить становится также глобализация.

Как видим, эти изменения приводят к своеобразной конвергенции -стиранию граней между американским и японо-европейским типом банковских систем. Пожалуй, лишь швейцарские банки остаются в стороне от этих процессов, придерживаясь стратегии своего рода “бутика”, оказывая ограниченный круг высококачественных услуг ограниченному кругу клиентов.

Естественно, государственная политика по формированию банковской системы в нашей стране не может не учитывать современные тенденции. Чтобы избежать в будущем проблем, с которыми столкнулась Япония, не сумев перестроиться на новый лад, предлагается ограничить законодательно понятием “банк” только учреждения, оказывающие весь комплекс услуг, но сконцентрированных в основном на прямом кредитовании. Как было сказано выше, именно на создание подобных учреждений устанавливается мораторий, именно они становятся ключевым звеном финансово-промышленных групп, образующими костяк будущей экономической мощи России.

За учреждениями, выполняющими ограниченный круг финансовых услуг, законодательно закрепляется понятие “финансовая/инвестиционная компания”. Именно они становятся в будущем банками “нового типа”. Их развитие (и постепенное вытеснение банков “старого типа”- дело среднесрочной перспективы, которые происходят по мере становления нормального финансового рынка. Государственная политика в этой области должна быть очень гибкой. Так, мораторий на создание новых банков должен сочетаться с разумной политикой по регулированию деятельности компаний, работающих на фондовом рынке (вначале- разумное ограничение конкуренции, недопущение кредитной деятельности этим компаниям, затем - способствование конкуренции).