Теперь не клиент ищет банк, а банк ищет клиента, чтобы уговорить его взять кредит. Юные менеджеры преследуют потенциальных заемщиков в банковских офисах, на автозаправках, в магазинах. И не без успеха: объем банковских кредитов, выданных гражданам на дорогостоящие покупки, увеличился за последний год в полтора раза. Кто выигрывает в большей степени - банки или клиенты? Банки, причем недобросовестные, утверждает Федеральная антимонопольная служба (ФАС). На днях она возбудила первое в России дело по недобросовестной конкуренции между кредитными организациями - в отношении банка "Русский стандарт". Суть претензий разъяснил "МН" заместитель руководителя ФАС Андрей КАШЕВАРОВ.

- Почему вдруг антимонопольная служба заинтересовалась потребительским кредитованием?

- Мы начали получать жалобы от клиентов банков. В рекламе указывались одни условия кредита, а на самом деле они оказывались совсем другими. Например, банк в своем рекламном проспекте большими буквами сообщает: базовая ставка - 23 процента. При этом остальные условия сообщаются мелким шрифтом, на который потребитель может просто не обратить внимания, или не сообщаются вообще. В результате базовая ставка значительно вырастает.

- В чем смысл такого манипулирования?

- Помимо собственно процентов за кредит, приходится платить за открытие счета - до 1 процента от стоимости кредита, за расчетно-кассовое обслуживание - до 2 процентов от его стоимости. Причем иногда в рекламе не сообщается периодичность этого платежа. И только потом оказывается, что он ежемесячный.

- Правильно ли я понимаю, что гражданин берет кредит, условно говоря, под 20 процентов годовых, а потом выясняется, что они превращаются, например, в 44, поскольку 24 процента набегают за расчетно-кассовое обслуживание?

- Именно так и происходит. И обо всем этом гражданин узнает только тогда, когда кредит уже оформлен. Какова техника выдачи кредитов по форме экспресс-кредитования? Вы приходите в магазин, чтобы приобрести, к примеру, бытовую технику. При выдаче кредита с вами заключают договор, а через месяц к вам приходит график платежей по нему.

- И в нем совсем другие условия?

- Очень распространенная ситуация. На наш взгляд, в этом случае имеет место введение заемщика в заблуждение и недобросовестная конкуренция. Она заключается в том, что банк, который изначально предлагает более низкую ставку кредита, естественно, пользуется большей популярностью. Никто ведь не хочет платить лишнего: покупатели тянутся за низкой ставкой кредита.

- То есть может выясниться, что покупателя обманули?

- Скорее, не обманули, а не предоставили полную информацию. В США существует закон, название которого можно перевести так: "О правде при выдаче кредитов". В соответствии с этим законом заемщик, прежде чем подписывать договор, должен получить от банка всю "матрицу" - с разбивкой по месяцам - по обслуживанию кредита. В этом же законе записано, что кредитные организации обязаны проинформировать заемщика о ставках других банков, чтобы он мог все сравнить до того, как примет решение о заключении договора.

- До сих пор мы с вами говорили о способах кредитного мошенничества теоретически. А в чем конкретно провинился "Русский стандарт"?

- Говорить о том, что "Русский стандарт" провинился, преждевременно. В соответствии с нашими правилами такое решение может вынести комиссия, которая сформирована антимонопольной службой и Банком России. В настоящее время нами возбуждено дело по признакам нарушения "Русским стандартом" статьи 15 Федерального закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг". Основанием для его возбуждения послужили обращения жителей Москвы и Татарстана, в которых указывается, что, по их мнению, банк не предоставил достоверную информацию при заключении кредитных договоров. К обращению одного из заявителей приложены ксерокопии условий банка о взимании 1,9 процента комиссии за расчетно-кассовое обслуживание без каких-либо уточнений. При этом только после подписания кредитного договора заемщику было предъявлено требование о выплате данной комиссии ежемесячно. Дело назначено к рассмотрению 28 декабря.

- Какое наказание может грозить "Русскому стандарту"?

- Минимальное: банку выдадут предписание, чтобы он исправил ситуацию. Правда, за неисполнение предписания он может быть оштрафован на сумму от двух до пяти тысяч МРОТ. Не думаю, что банк очень сильно испугает такая перспектива.

- А можно ли защитить интересы клиента, который подал жалобу? Или ему все равно придется платить по тем процентам, что насчитал банк?

- Не могу однозначно ответить на этот вопрос. Будем советоваться с коллегами из Центрального банка. Будем думать, что делать потребителю, который изначально получил одну информацию, а потом совсем другую, и как защитить его интересы...

- Что антимонопольная служба планирует делать для того, чтобы таких ситуаций не возникало?

- Надо сделать отношения между банком и заемщиком прозрачными. Для этого требуется внести изменения в законодательство, в том числе в Гражданский кодекс - в статью 813 "Кредитный договор". Заемщик должен заранее получить полную и достоверную информацию о всех тратах, которые будут у него связаны с кредитом. Надо, чтобы банки, выдающие потребительские кредиты, были обязаны указывать в своих рекламных материалах реальные ставки кредита с учетом всех расходов: на открытие счета, на расчетно-кассовое обслуживание и так далее. Мы будем предлагать эти меры правительству, чтобы оно внесло необходимые законодательные инициативы