 |
Обычно, говоря о привлечении миллиардных финансовых
ресурсов в российскую экономику, имеют в виду сырьевые отрасли,
в частности, нефтегазовый сектор. Например, в своё время
в экономической программе партии "ЯБЛОКО", получившей
название "Реформы для большинства" (1995), объём
инвестиций по проектам, осуществляемым на основе соглашений
о разделе продукции (СРП) оценивался в 10-12 млрд. долларов
в год. В общем, практика подтвердила правильность подобных
оценок - на 2003 год только по двум проектам СРП ("Сахалин-1"
и "Сахалин-2") запланированы инвестиции в размере
3 млрд. долларов. |
Мысль о том, что "по линии" малого бизнеса можно
привлекать в Россию сотни миллионов долларов, вероятно, покажется
в 2003 году столь же крамольной, как, например, в 1995 году
некоторым господам казалась крамольной мысль о том, что СРП
позволят инвестировать в развитие сахалинских нефтегазовых проектов.
Тем не менее, это - реальность.
Такой же реальностью является привлечение в Россию инвестиций
в развитие малого бизнеса. Одним из наиболее эффективных инструментов
здесь является развитие рынка микрофинансовых услуг, т.е. рынка
займов малому бизнесу, не охватываемому традиционным банковским
сектором.
Подобного рода займы в России предоставляют разные формы организаций.
Это кооперативы, специализированные микрофинансовые банки, фонды
поддержки малого бизнеса и некоммерческие организации (с российским
и иностранным участием). По данным различных исследований потенциальный
рынок микрофинансирования в России составляет от 2 до 3 млн.
субъектов малого предпринимательства. При этом общий размер
рынка может быть оценен в 7 млрд. долларов.
При микрофинансировании сумма среднего займа обычно не превышает
10.000 долларов, но может опускаться и до 30 долларов. Займы
микрофинансовых организаций (МФО) направлены на поддержку малого
бизнеса через предоставление оборотного капитала, сроки займа
варьируют от 2 до 9 месяцев. При этом многие МФО работают с
клиентами, используя альтернативные способы обеспечения займа:
низкие требования к залогу, механизмы группового займа, солидарную
ответственность заёмщиков, а также договоры поручительства.
Для микрозаймов характерны упрощённые требования к документации,
вместе с тем, процентные ставки по микрозаймам выше, чем ставки
по кредитам, предоставляемым традиционными банками.
Следует отметить, что МФО не представляют собой явления, развившегося
исключительно на российской почве. По данным Российского Микрофинансового
Центра, они существуют в 135 странах с разным уровнем развития
экономики.
Учитывая тот факт, что, в силу сравнительно высоких издержек
ведения бизнеса, традиционные банки работают в России далеко
не везде, для многих малых предприятий и индивидуальных предпринимателей
МФО являются единственным источником получения кредитных ресурсов
для развития собственного бизнеса. Важно отметить при этом,
что на современном этапе развития в России МФО не являются конкурентами
традиционному банковскому сектору, поскольку работают на территориях,
где банки не могут по экономическим причинам развернуть свою
филиальную сеть. Даже напротив - приучая малый бизнес к работе
с кредитными ресурсами, МФО создают благодатную почву для расширения
банковского бизнеса (через механизм формирования кредитной истории
для последующего получения кредитов в банках).
Немаловажно также отметить, что МФО выполняют важные социальные
задачи - это форма борьбы с бедностью и безработицей, способ
декриминализации бизнеса.
На прошедшей в конце 2002 года в Москве конференции "Микрофинансирование
в России: перспективы развития", в которой приняли участие
несколько депутатов Государственной Думы РФ, были оглашены интересные
данные, показывающие, что в России постепенно начинает складываться
микрофинансовый сектор. И пусть сегодня рынок, охватываемый
существующими МФО относительно невелик (200 тыс. человек или
10% от потенциально возможного, в наиболее "продвинутых"
регионах - 20%), тем не менее, этот рынок имеет огромный потенциал
развития.
На сегодняшний день в России существует несколько типов МФО:
банки кредитования малого бизнеса (объём средств в микрофинансировании
около 350 млн. рублей), государственные и муниципальные фонды
(до 100 млн. рублей), частные фонды поддержки малого предпринимательства
(около 300 млн. рублей), кредитные кооперативы (около 300-350
млн. рублей), сельские кредитные кооперативы (данные об объёме
средств в микрофинансировании отсутствуют).
Насколько можно было понять из общения на конференции с представителями
ведущих МФО, работающих в России, на сегодняшний день со стороны
Государственной Думы РФ не требуется принятия каких-либо законодательных
решений, способствующих развитию МФО. Тем не менее, данный сектор
нуждается во внимательном отношении со стороны российских законодателей.
Принимая налоговые решения, касающиеся малого бизнеса и индивидуальных
предпринимателей, мы должны одновременно задавать себе вопрос:
"Как будет финансироваться этот сектор?" И здесь МФО
должны сыграть большую роль. Сегодня важно, чтобы МФО были защищены
от попыток неоправданного бюрократического регулирования их
деятельности.
О том, что такие попытки вовсе не являются чем-то придуманным,
свидетельствуют многолетние баталии вокруг законодательства
о кредитных союзах. Власти годами спорили о том, являются кредитные
союзы банками или не являются, нужно лицензировать их деятельность
или не нужно. А закон о кредитных союзах тем временем, сообразно
последним результатам "перетягивания каната" кочевал
из Госдумы в Совет Федерации, затем к Президенту и снова в Госдуму,
став своеобразным рекордсменом "законодательного процесса".
Между тем важное дело из-за отсутствия закона стояло на месте.
Потеряли годы. Надеюсь, что развитие МФО не столкнётся с подобными
трудностями
Алексей Мельников, депутат
Госдумы (фракция "ЯБЛОКО")
"Кворум", 9 - 15.04. 2003 г.
